Bankovní index 4Q 2010 – náklady klientských profilů

Stejně tak i respondenti Kalkulátoru tvoří určité skupiny, chceme-li klientské clustery. V rámci zkoumání dat (více viz část Metodika výpočtů bankovního indexu) byly identifikovány 4 standardní profily a jeden nestandardní. První 4 jsou typické skupiny retailových bankovních klientů a poslední jsou pracovním názvem extrémní klienti.

Drtivá většina změn v sazebnících běžných účtů odehrála ve 3. kvartálu a drobné změny, které proběhly nyní, se netýkaly služeb sledovaných v rámci Kalkulátoru, resp. našich profilů. Změny v poplatcích se ve 4. kvartálu konaly především v úvěrových produktech, např. hypoteční úvěry. Vzhledem k tomu byl i vliv na zpoplatnění jednotlivých profilů prakticky nulový. Nulové změny se ovšem netýkaly klientského indexu, kde byl zaznamenán nárůst nákladů, který sice není nikterak závratný, ovšem může ukazovat na zvýšenou aktivitu v posledním měsíci, která je přirozeně spojena se svátky a vyšší frekvencí operací s hotovostí (zvýšená frekvence užívání služeb byla zaznamenána i v jednorázových bezhotovostních operacích, ale ty se v drtivé většině bank neprojeví na výši zpoplatnění).

Frekvence užití služeb, volba komunikačního kanálu a rozbor jednotlivých profilů (clusterů) najdete v tabulce metodiky výpočtu zde:

http://www.bankovnipoplatky.com/bankovni-index---metodika-12509.html

Tabulka 1: 15 nejvhodnějších účtů pro jednotlivé profily pro 4Q 2010

* po splnění podmínek obratu, či průměrného měsíčního zůstatku

** účet je bez podpory dodatkové služby cash-back

Z výsledků v tabulce je vidět, že je jen velmi málo účtů, které by vyhověly všem. Např. účet od Fio je pro 3 profily prakticky nejvýhodnější, ale pro pobočkového klienta vhodný není vůbec (náklady byly tak vysoké, že se Fio neprobojovala mezi nejlepších 15 produktů). Ohledně účtu, který vyhoví téměř všem za relativně nízké náklady, se dá hovořit o Era osobním účtu zadarmo. Pro klienty, kteří nepoptávají pobočkové služby, je dle očekávání s jasným náskokem nejvýhodnější mKonto. Tak by se dalo pokračovat dále, ale hlavní myšlenka, že každý by si měl zvolit produkt podle své frekvence užívání a preference komunikačního kanálu, je jasná.

V úvodu této části byl zmíněn ještě nestandardní cluster extrémní klient. Tato skupina (podíl na celku přibližně 0,03%) klientů vykazuje velmi vysoké frekvence užívání bankovních služeb a je zde na místě podezření, že se jedná o OSVČ, občany podnikající na aukčních portálech, drobní podnikatelé apod. Přes 30 jednorázových příkazů a 30 příchozích plateb měsíčně běžný klient za měsíc nevyužije. Užívání retailových účtů k podnikání je většinou bank zakázáno již ve smlouvě a např. u mBank bylo užívání mKonta k podnikání jedním o oficiálních důvodů zavedení některých poplatků. Vzhledem k tomu, pro tento cluster nebude proveden výpočet nejvhodnějších účtů, protože se řešitelský tým odmítá podílet na porušování smluvních vztahů. Přesto je zajímavé o tomto do jisté míry veřejném tajemství přinést hmatatelný důkaz.

Ing. Ivan Soukal

Ing. Martina Hedvičáková, Ph.D.